وام كوتاه مدت

تسهيلات

به لحاظ لغوي كلمه تسهيلات از ريشه سهل كردن مي آيد. وجوهي كه در جهت افزايش توليد و كمك رساني به واحد هاي صنعتي راكد پرداخت مي شوند در حقيقت همگي به نوعي تسهيلات هستند.

وام

وام به معناي قرض دادن پول بهره دار است. به عبارت ديگر وام در واقع پول ملك كالا و يا هرنوعي از دارايي است كه از جانب يك فرد يعني وام دهنده به فرد ديگر يعني وام گيرنده پرداخت مي شود.

شرط اصلي در اين پرداخت اين است كه اصل دارايي پرداخت شده به همراه مقداري بهره پس از گذشت زمان مورد توافق طرفين به وام دهنده باز گردانده شود.

مدت زمان باز پرداخت يا پس دادن وام ها معين است. بازپرداخت اغلب اوقات به صورت قسطي انجام مي شود. به وامي كه باز پرداخت آن به صورت اقساطي باشد، وام اقساطي مي گويند.

انواع وام

وام ها از لحاظ مدت بازپرداخت به سه دسته وام كوتاه مدت، ميان مدت و بلند مدت تقسيم مي شوند.

وام هايي كه دوره باز پرداخت آنها كمتر از 1 سال است، وام با سند خانه كوتاه مدت نام دارند

وام هايي كه دوره باز پرداخت آنها بين 1 تا 5 سال است،  وام با سند ملکی ميان مدت نام دارند

وام هايي كه دوره باز پرداخت آنها بيش 5 سال است، وام ملکی بدون ضمانت بلند مدت نام دارند

بازپرداخت وام

بازپرداخت وام ها اغلب به صورت اقساط دوره اي انجام مي گيرد. پرداخت اقساط وام ها ممكن است 3 ماه يك بار، 6 ماه يك بار، و يا يك سال يك بار باشد. مبلغ اقساط و زمانهاي بازپرداخت آنها معين، بر حسب شرايط وام گيرنده، درآمدهاي آتي وام دهنده، و ساير مسئوليت هاي وام دهنده تبيين مي شود. توجه به شرايط وام گيرنده سبب مي شود كه وام گيرنده از نظر شرايط بازپرداخت در وضعيت انعطاف پذير قرار گيرد و در حد توان و امكانات خود باز پرداخت ها را انجام دهد.

وام دهندگان به طور معمول قبل از پرداخت وام توان مالي متقاضي دريافت وام را بررسي مي كنند و سعي مي نمايند جريانات پولي متقاضي وام را را در دوره هاي آينده پيش بيني كنند.

كه آيا شخص حقيقي/حقوقي متقاضي وام در در دوره هاي آتي درآمد مكفي خواهد داشت يا خير. اين اعمال براي اين انجام مي شوند كه وام دهنده از باز پرداخت وام اعطايي اطمينان حاصل نمايد.

با توجه به اينكه با افزايش دوره بازپرداخت يك وام، احتمال عدم پرداخت آن بيشتر مي شود، براي اخذ وام بلند مدت، موضوع تضمين و ضامن اهميت ويژه اي پيدا مي كند. اما اغلب اوقات براي اخذ وام كوتاه مدت، نيازي به ضامن نيست. همچنين از آنجا كه وام كوتاه مدت سرعت اعطاي بيشتري دارد و دوره اقساط نيز كوتاه تر است، توجه بيشتري را نسبت به وام بلند مدت به خود جلب كرده است.

نرخ بهره

نرخ بهره يا سود وام ها تحت تاثير زمان باز پرداخت وام است. معمولا وام هاي كوتاه مدت نرخ بهره كمتري نسبت به وام هاي بلند مدت دارند. ولي اين فرق چشمگير نيست. در برخي كشورها اين تفاوت حدود 1 تا 2 درصد است.

 در بعضي ديگر از كشورها ممكن است نرخ بهره وام ها طي قرارداد هاي ويژه اي به نرخ بهره بانك مركزي ارتباط داده شود؛

براي مثال با افزايش نرخ بهره بانك مركزي نرخ بهره وام پرداختي نيز افزايش پيدا كند و يا با كاهش نرخ بهره بانك مركزي نرخ بهره وام پرداختي نيز كاهش يابد. هرچند شايان توجه است كه انجام اينگونه اقدامات مشروط به عقد قرار داد بين طرفين و وجود قوانين مربوطه است.

عوامل تاثير گذار بر نرخ بهره

• هزينه فرصت (هزينه عدم توانايي قرض دهنده در استفاده از پولي كه قرض ميدهد)
• مقدار تورم مورد انتظار
• ناتواني وام گيرنده در بازپرداخت وام (ريسك نكول)
• مدت زماني كه پول به وام داده مي شود.
• احتمال مداخله دولت در نرخ سود و نقدينگي وام